Le bouclier santé est à la fois une protection mutualiste et une solution pour prémunir votre patrimoine contre la fiscalité. Plusieurs solutions s'offrent a vous... Mettez en concurrence les boucliers santé des courtiers et assureurs près de chez vous et sur le net. Vous pouvez ainsi choisir, en fonction de vos besoins et de vos ressources votre propre bouclier santé.

Vous cherchez une façon de préparer votre retraite en souscrivant à un produit d'assurance vie, sans avoir énormément d'argent à investir au départ et, ensuite, avec un investissement mensuel raisonnable... Sachez que vous pouvez accéder à certains contrats avec seulement 100 euros. Autre avantage : vous continuez à verser quand vous le souhaitez.

La plupart des contrats proposent une épargne régulière (de 45 à 80 euros par mois généralement). Il faut penser que l'assurance vie est un placement prévu pour une durée de huit années. Il est bien sûr possible de reprendre son argent avant, mais il faut s'attendre à des pénalités fiscales, ainsi que, généralement, à des pénalités internes à la compagnie d'assurances, quelquefois passées sous silence et en très petits caractères sur le contrat que l'on signe. C'est un point à vérifier avant de signer et l'information ne doit pas vous être cachée. Investir dans un produit d'assurance vie est intéressant, mais connaissez-en bien tous les tenants et aboutissants.

Avec ce système, lorsque vous êtes en retraite, il est aisé de procéder à des retraits, ou même programmer des retraits réguliers à l'avance. De même, on peut prévoir une sortie en rente viagère... L'assurance vie est d'une grande souplesse, et le plus compliqué est sans doute de choisir le bon contrat en fonction de son cas personnel. Le plus sûr afin de vous créer un produit d'assurance vie est de souscrire un contrat en euros investi en obligations. Le capital sera garanti par la compagnie d'assurance qui versera chaque année des intérêts. Ce n'est pas grandiose, mais c'est assurément le plus sage...

L'autre produit d'assurance vie est constitué par contrats en unités de comptes (dits “multi supports”) si vous envisagez de placer une part de votre épargne retraite en bourse, que ce soit en SICAV ou en FCP (respectivement Sociétés d'investissement à capital variable, et Fonds communs de placement). Si vous n'êtes pas un expert en finance, on vous proposera une gestion avec un profil Prudent (maximum d'obligations, et actions entre 10 et 15 %), un profil Équilibre, de 40 à 50 % d'actions, ou un profil “Dynamique” (voire “offensif”) avec 80 à 90 % d'actions...

En ce qui concerne le rendement de ce produit d'assurance vie, en 2003, ces contrats en euros ont rapporté environ 5 %, nets de frais de gestion, et hors prélèvements sociaux, et 2004 est sensiblement identique... En comparaison, il y a dix ans, le rendement était de 10 %, mais comparé aux 2,25 % du Livret A et des marchés boursiers, ce résultat n'est pas ridicule... Pour ce qui est des contrats multi supports, les résultats sont plus variés, car ils sont plus sujets aux soubresauts boursiers et ils sont aussi ce que le “savoir-faire” du gestionnaire en fait... Les plus prudents tournent autour de 2 %, les équilibrés à environ 4 % et, avec des risques plus grands, bien sûr, les dynamiques, majoritaires en actions, plus de 10 %.

Au plan fiscal, ce produit d'assurance vie, considérant un retrait après huit ans, les gains (hors capital) bénéficient d'un abattement de 4 600 ou 9 200 euros (personne seule ou couple marié) et ne sont imposés au-delà qu'à 7,5 %. De 8 à 4 ans : 15 % et moins de 4 ans : 35 % ! Frais de gestion : pas plus de 1 % pour un multipropriété (0,60 % pour un contrat euros). Attention aux droits d'entrée (quelquefois 5 %, à négocier). Sécurisez votre épargne à l'approche de la retraite en abandonnant les profils dynamiques. Quelques contrats le font automatiquement (principe de la gestion “par horizons)...

A tout âge de la vie, il est utile de s'entourer de précautions, particulièrement lorsque l'on a fondé une famille, et que les années passent... Une bonne solution consiste à se protéger par un contrat d'assurance décès (à ne pas confondre avec l'assurance-vie).

Assurer une maison ou une voiture est un geste qui s'effectue normalement, on prend conscience du risque en cas de sinistre pour l'habitation, et pour l'accident de la circulation pour lesquel la responsabilité du conducteur serait engagée... Qu'en est-il de sa propre vie, et de celle de son conjoint ? Dans une famille à revenus moyens, le décès d'un des membres peut déséquilibrer les revenus dangereusement face à des coûts immuables (crédit[s] en cours, éducation des enfants...), un contrat d'assurance décès peut s'avérer un choix très intelligent.

Généralement couplé à une clause invalidité, l'assurance décès permet de recevoir de l'assureur auprès de qui a été souscrit le contrat, une somme versée à un ou plusieurs bénéficiaires (généralement la famille, le conjoint et/ou les enfants, ou un proche), en une fois un capital prévu par contrat ; ou en deux fois ce même capital, dont la première très rapidement, destinée à faire face aux dépenses urgentes.

Concrètement, durant la période de couverture de cette assurance décès, s'il ne vous arrive rien de préjudiciable, vos cotisations auront été versées en pure perte. C'est de l'argent perdu, mais vous êtes vivant ! Si durant la période de couverture, vous décédez, le contrat est honoré et le capital prévu est versé au(x) bénéficiaires désigné(s), sans droit de succession à régler.

Il faut être attentif aux clauses de souscription de l'assurance décès, et particulièrement aux cotisations fixées en fonction des tranches d'âge, et ce, d'une compagnie à l'autre, car des différences sensibles se présentent au candidat à l'assurance. Pour un même capital, la cotisation payée, tranche 25 à 30 ans, reste quasiment la même de 30 à 35 ans (variable suivant les compagnies d'assurances). De 35 à 40 ans, l'augmentation est plus sensible, et ainsi de suite, pour atteindre une cotisation sérieusement majorée à 60 ans... Pour l'assureur, le risque est, de fait, plus présent dans le calcul. Mais, tout contrat peut être dénoncé chaque année, généralement deux mois avant sa date anniversaire, par lettre recommandée avec accusé de réception. La concurrence fait peut-être mieux dans cette tranche, et étant toujours vivant (!), vous souhaitez amoindrir vos cotisations pour les cinq années à venir. Vous le pouvez...

Vérifiez les clauses, comparez les propositions de quelques assureurs, et si vous pensez que le rapport prestations/versement du capital est plus favorable chez l'un, allez-y. Faites attention toutefois à ceci : le temps a passé, votre santé s'est peut-être un peu altérée et votre adhésion à un nouveau contrat sera assujettie à un examen médical qui pourrait conduire à une majoration du tarif basique du fait de votre nouvel état de santé. Donc, procédez après mûre réflexion pour ne pas subir de préjudice sur la prime à verser. De même, réexaminez votre propre situation à l'égard du (des) bénéficiaire(s) : votre situation familiale a peut-être évolué et la clause bénéficiaire doit peut-être subir quelques amendements... Il est très important d'avoir un bénéficiaire désigné et identifiable à l'assurance décès ; dans le cas contraire, au grand bonheur de l'État, le capital passerait dans la succession avec droits de succession à acquitter..

Contrairement à l'assurance vie mono support (devise euros), l'assurance vie multi supports rend possible l'accès à un large choix de placements : SICAV et FCP (couvrant tous les marchés financiers). Votre contrat pourra être géré de deux manières différentes : la gestion profilée (dite également “déléguée”) et la gestion libre. La première consiste à confier la gestion de son portefeuille à un opérateur spécialiste qui prend les décisions au moment opportun, contraignant le risque dans une fourchette définie au départ. Suivant votre désir de prise de risque, votre patrimoine et votre orientation de placement, vous relèverez d'un panier de fonds dit “équilibré”, “dynamique” ou carrément “offensif”.

La tendance de l'assurance vie multi supports est aux profils équilibrés. Dans ce type de portefeuille, la part d'actions oscille entre 40 et 60 % et le reste, placé en obligations ou produits monétaires, a une performance calquée d'assez près à l'évolution des marchés, que ce soit à la hausse ou à la baisse. Les fonds profilés équilibrés ont perdu en moyenne 16 % (sur 2002), soit deux fois moins que le CAC 40. En 2003, par contre, ils ont gagné 8,4 % alors que le CAC 40 gagnait 16 %. L'année 2004 a vu les “équilibrés” prendre 4 %, et l'indice boursier de Paris, 6 %.

En prenant davantage de risques sur votre assurance vie multi supports, vous pouvez tenter un profil dit “dynamique”. La part d'actions dans ce type de profil relève des 70, voire 80 %. Ils ont perdu près de 25 % en 2002 et repris 12 % en 2003. Au-delà, lorsque le pourcentage d'actions atteint 90 %, par exemple, le profil est qualifié “d'offensif”.

Si la gestion profilée de l'assurance vie multi supports séduit les épargnants peu familiarisés avec les marchés financiers ou qui veulent éviter les contraintes de la gestion, il est toutefois recommandé de surveiller la manière dont le gestionnaire perçoit les notions de prudence, d'équilibre et de dynamisme, souvent très subjectives d'un cabinet à l'autre, et il importe de surveiller la volatilité des fonds (ampleur de la variation du cours sur une période donnée : une forte baisse, puis une forte hausse le qualifieront de fonds “à risque” comparé à un fond dont l'amplitude est plus linéaire). Il est donc primordial pour le possesseur d'un contrat de connaître la volatilité réelle du profil sur lequel il s'appuie. Selon l'évolution, il est toujours possible de procéder à un arbitrage (fréquence une fois par mois, par exemple), c'est-à-dire diminuer une position pour en renforcer une autre.

Vous préférerez peut-être faire vous-même votre placement d'assurance vie multi supports... Optez pour la gestion libre. Il faut que vous suiviez assidûment les cours afin de faire le choix selon votre analyse de la situation. Avec cette forme de gestion, vous êtes maître de votre investissement, selon que vous souhaitez des supports actions (comportement dynamique), en vous limitant à la zone euro, dans un premier temps, et demain peut-être, envisager des placements outre Atlantique. Vous gardez la totale maîtrise de votre allocation d'actifs au lieu de n'avoir qu'une vision lointaine par la gestion “déléguée”, et quelquefois aucune information sur l'indice de référence utilisé par votre gestionnaire, ce qui est quand même navrant !

N'oubliez pas : l'assurance vie multi supports est avant tout un placement à long terme. Gestion libre ou déléguée, à vous de choisir... Fiscalement parlant, votre intérêt est d'attendre au moins huit ans avant de récupérer votre épargne : 7,5 % d'imposition, au lieu de 35 % durant les quatre premières années et 15 % entre la quatrième et la huitième...

Définition et avantages de l'assurance vie:

L'assurance vie moderne d'aujourd'hui s'apparente à une opération d'épargne.
Par définition vous versez des primes sur un contrat.
Au terme de celui-ci, si vous êtes toujours vivant, vous récupérez votre épargne qui a fructifié. En cas de décès, le ou les bénéficiaires que vous aurez signifiés rentreront en possession de l'épargne. Les sommes versées à l'issue de ce contrat sont visées par la fiscalité en vigueur ainsi que par l'article 157 B du CGI en matière de succession.

Les avantages fiscaux de l'assurance vie:

•Les plus values sont exonérées d'impôts après 8 ans, dans la limite de : 30 000 F par an pour une personne seule ou de 60 000 F pour un couple marié.
•Exonération des droits de succession dans la limite de 1 000 000 F par héritier.
L'assurance vie est une solution d'épargne utile pour protéger vos proches. Celle-ci demeure le placement qui combine au mieux sécurité et rentabilité à long terme dans un cadre fiscal privilégié.

L'exonération des droits de succession:

Lors d'une transmission successorale, 3 cas peuvent désormais se présenter :
•Pour tous les règlements effectués après 70 ans, application du barème progressif des droits de succession après un abattement de 200 000 F (les intérêts restent exonérés de droits de succession)
•Pour tous les versements effectués à compter du 13 octobre 1998 et avant 70 ans, dispense des droits de succession dans la mesure où les sommes reçues par le bénéficiaire n'excèdent pas 1 million de francs. Sur la part excédentaire une taxation forfaitaire de 20 % est prévue.

•Pour tous les paiements exécutés avant le 13 octobre 1998 et avant 70 ans, exonération totale des droits de succession.

Les autres avantages de l'assurance vie:

•Un placement sûr et rentable
•vous pouvez associer, suivant vos besoins, la sécurité d'un taux minimum garanti et la performance des marchés
•vous capitalisez selon vos disponibilités en paiements libres ou réguliers.
•En cas de besoin, vous pouvez retirer votre argent sous certaines conditions.

Les types de contrats:

Il existe différents types de contrats d'assurance vie comme le contrat assurance-décès "vie entière qui est un contrat individuel ou collectif signé avec un assureur, qui prévoit le paiement d'un capital ou d'une rente viagère à une date déterminée si l'assuré est vivant à cette date. Le contrat assurance-décès "vie entière" qui prévoit le versement d'un capital au bénéficiaire désigné quelle que soit la date du décès de l'assuré. Le contrat d'assurance-mixte ( ou combinée) sur la vie, qui prévoit un capital garanti en cas de décès et en cas de vie. La réduction d'impôt n'est accordée que lorsque le capital en cas de vie apparaît comme une garantie importante du contrat. Le contrat de rente-survie est un contrat d'assurance souscrit par les parents d'une personne handicapée, qui lui garantit le versement d'un capital ou d'une rente viagère en cas de décès des parents (CGI, art. 199 septies 2). Le contrat d'épargne-handicap offre les mêmes garanties que celles du contrat de rente-survie, mais ce contrat doit être souscrit par la personne handicapée elle-même (CGI, art. 199 septies 2).